Na drodze do uzyskania kredytu gotówkowego w banku może stać szereg przeszkód. Począwszy od zbyt niskich dochodów, przez niski wiek osoby starającej się o uzyskanie pożyczki. Po negatywną historię kredytową w Biurze Informacji Kredytowej, w skrócie BIK.
Skąd bierze się negatywna historia kredytowa w BIK? Wystarczy że braliśmy już wcześniej jakiś kredyt czy nawet mieliśmy na koncie raty za sprzęt rtv czy agd i nasze zobowiązania spłacaliśmy nie terminowo. W takiej sytuacji bardzo prawdopodobne że otrzymaliśmy negatywną ocenę punktową w bazie BIK. Będzie ona sporym problemem na drodze do uzyskania kredytu w przyszłości. Trzeba jednak zaznaczyć że dotyczy to większych opóźnień, które najczęściej przekraczają 30 dni w spłacie raty. Kilkudniowe opóźnienie w spłacie raty kredytu czy rat za sprzęt, nie spowoduje uzyskanie negatywnego wpisu w bazach BIK.
Skąd bank będzie wiedział o mojej negatywnej historii w BIK? No właśnie, ktoś mógłby wspomnieć że skoro w jednym banku nie dano mi z tego powodu kredytu to pójdę do innego banku i tam wezmę kredyt. Niestety to tak nie działa, jeśli faktycznie mamy negatywny BIK (negatywną historię kredytową w BIK) to praktycznie żaden bank nie udzieli nam kredytu, ponieważ każdy jeden bank podczas weryfikacji naszych danych, przeprowadzi również weryfikacje w bazach Biura Infomacji Kredytowej. Za pomocą tej bazy, każdy jeden bank mam możliwość sprawdzenia czy braliśmy już wcześniej coś na kredyt oraz co najważniejsze, czy nie mieliśmy opóźnień w spłacie zaciągniętego zobowiązania.
Czy negatywny BIK jest na całe życie? Nie, wszystko zależy od tego jakich opóźnień w spłacie kredytu się dopuściliśmy. Te mniejsze będą widoczne w bazach bardzo krótko, te większe zostają do 5 lat od chwili pełnego spłacenia kredytu.
Jeżeli nie w banku, to gdzie szukać kredytu z negatywną historią w BIK?
Tu mogą nam pomóc insytucje pozabankowe. Wbrew pozorom, przez ostatnie kilkanaście lat, ten rynek mocno nam rozkwitł i dzisiaj nie jesteśmy skazani tylko na jedną firmę ale możemy wybierać spośród ofert kilkudziesięciu różnych instytucji. Wszystko zależy od tego jakiej kwoty potrzebujemy i w jakim terminie zamierzamy spłacić pożyczkę?
– Pożyczka społecznościowa. Będzie to na pewno opcja na uzyskanie najtańszej w spłacie pożyczki z ratami miesięcznymi, ale niestety nie tak łatwo jest ją uzyskać. Najpierw konieczna jest rejestracja w serwisie, przeprowadzenie dodatkowych weryfikacji, utworzenie specjalnej aukcji i .. oczekiwanie, aż uzbiera się odpowiednia ilość chętnych osób, które zechcą nam pożyczyć pieniądze. Działa to bardzo podobnie jak akcje crowdfundingowe, tyle że my będziemy musieli oddać pożyczone nam pieniądze i to oczywiście z procentem. Ta propozycja skierowana jest więc wyłącznie do osób którym nie zależy specjalnie na czasie a do tego nie mają zbyt dużych opóźnień w spłacie wcześniejszych kredytów.
– Chwilówka. Idealna propozycja dla osób które będą mogły pożyczoną gotówkę spłacić w czasie 30 czy maksymalnie 60 dni. Jeżeli mamy taką możliwość i pewność co do tego że właśnie w takim czasie uda nam się spłacić całą pożyczoną kwotę za jednym razem to możemy zdecydować się na taką opcję. W dzisiejszych czasach mamy sporo możliwości na pożyczenie chwilówki bez żadnych dodatkowych opłat, w ramach promocji skierowanych do nowych klientów. Co prawda firmy chwilówkowe przy pierwszej pożyczce nie oferują zbyt wysokich limitów pożyczek (najczęściej od 500 do maksymalnie 2000 zł), ale nic nie stoi przeszkodzie by złożyć wniosek o pożyczkę w kilku firmach jednocześnie jeśli zależy nam na uzyskanie powiedzmy 5 czy 6 tysięcy złotych.
– Pożyczka pozabankowa ratalna a negatywny BIK – spośród przedstawionych propozycji będzie to najdroższa w spłacie opcja, ale zdecydowanie bardziej polecana jeśli nie mamy 100% pewności co do tego że chwilówkę uda nam się spłacić terminowo. W takiej sytuacji lepiej zdecydować się na pożyczkę ratalną i poszukać takiej która będzie cechowała się najniższą ratą miesięczną. Do wyboru mamy obecnie szereg ofert ze spłatą mogącą sięgać od 3 do nawet 36 miesięcy a kwoty dostępnych pożyczek w ramach takich ofert sięgają do 10 czy 15 tysięcy złotych. Oczywiście musimy zdawać sobie sprawę z tego, że nam im dłuższy okres spłaty się zdecydujemy i im większą kwotę pożyczymy tym koszt pożyczki będzie wyższy. W przypadku wysokich limitów i długiego okresu spłaty koszt pożyczki może wynieść nawet drugie tyle co pożyczona kwota.
Uważajmy na nie rzetelnych pożyczkodawców! Na koniec chciałbym was przestrzec, że jeżeli już zdecydujecie się na pożyczkę pozabankową to wybierzcie taką której ofertę można uznać za sprawdzoną i bezpieczną. Omijajcie propozycje firm, które wymagają od Was wpłacania wysokich zaliczek czy przedpłat przed udzieleniem pożyczki. To już nie te czasy, kiedy do uzyskania pożyczki było konieczne ponoszenie dodatkowych opłat przed przyznaniem pożyczki.
Gdzie pożyczycie bezpieczną i sprawdzoną pożyczkę? Na koniec kilka wybranych przeze mnie propozycji pożyczek ratalnych dla osób posiadających negatywny BIK:
– Provident: spłata od 3 do 24 miesięcy, kwoty do 15 000 zł
– Monedo: spłata od 3 do 36 miesięcy, kwoty do 15 000 zł
– Zaplo: spłata od 3 do 24 miesięcy, kwoty do 10 000 zł
– Ferratum: spłata od 3 do 24 miesięcy, kwoty do 10 000 zł
– Hapi Pożyczki: spłata od 3 do 24 miesięcy, kwoty do 7500 zł
– Rapida Money: spłata od 12 do 48 miesięcy, kwoty do 25 000 zł
Ja kiedyś nie dostałem kredyt w banku ale nie z tego powodu że mam negatywny BIK, a po prostu bank nisko ocenił moją zdolność kredytową. Miałem kilka kredytów na koncie i choć nie raz spóźniałem się z ich spłatą to nigdy nie doszło do sytuacji żebym spóźnił się na tyle długo żeby moje dane trafiły do bazy BIKu. Tam chyba trzeba mieć z 60 dni opóźnienia w spłacie raty, żeby zasilić szeregi tej bazy więc trzeba się faktycznie nieźle postarać.
Kredytu może się nie dostanie w banku, ale z pożyczką pozabankową nie powinno być problemu. Tym bardziej jeśli nie mamy zadłużeń w bazach dłużników, do których najczęściej trafia się za nie opłacane terminowo rachunki telefoniczne, faktury za energię elektryczną czy internet. Jest taki wybór teraz, że nie zaszkodzi złożyć wniosek o pożyczkę w kilku różnych firmach, a w pierwszej kolejności do tych które mają najtańszą ofertę.
Lepiej po prostu nie dopuścić do tego by posiadać negatywny BIK, bo to może pociągnąć za sobą szereg innych problemów. To ogólnie dostępne bazy które może zweryfikować niemal każdy, więc później możemy mieć nie tylko problem z uzyskaniem kredytu czy pożyczki ale z korzystaniem z różnych innych usług.
Negatywny BIK to nie koniec świata i w obliczu tylu konkurencyjnych firm na pewno coś znajdziemy. Gorzej jakbyśmy byli wpisani w bazach dłużników, to mielibyśmy większy problem z uzyskaniem kredytu lub pożyczki. Niektóre firmy nie sprawdzają BIK więc takich ofert wtedy trzeba szukać.
W banku może będziemy mieć przekreślone szanse na kredyt, ale nie w firmach pożyczkowych. Nawet jak piszą w tym swoim faq że weryfikują BIK to tak na prawdę nic straconego. Jak będą mieli jakieś wątpliwości to spytają o nie, a jak kredyt został dawno spłacony a wpis w BIKu został to nic to nie przekreśla.